BNPL onder strengere regels: wat verandert er voor ondernemers?

De BNPL-markt groeit snel: inmiddels maken miljoenen Nederlandse consumenten gebruik van deze betaaloptie. Met die groei komen ook zorgen, zoals toenemende schulden bij jongeren, incassotrajecten en juridische discussies.

Hoewel voor aanbieders van consumentenkrediet al strenge regels gelden, was lange tijd onduidelijk of BNPL hieronder viel. De Hoge Raad heeft dit in juni 2025 verduidelijkt: zolang BNPL aanbieders hun verdienmodel niet baseren op niet betalende consumenten, vallen zij niet onder deze regels. In 2026 verandert dit.

Uitspraak Hoge Raad

Aanbieders van consumentenkrediet moeten voldoen aan uitgebreide Europese regelgeving. Die omvat onder meer reclamevoorschriften en precontractuele informatieplichten die ruim voor de totstandkoming van de overeenkomst moeten worden verstrekt. Ook gelden er eisen voor de inhoud en vorm van de overeenkomst, zoals een opgave van het jaarlijkse kostenpercentage, en er bestaat een herroepingsrecht. Bij herroeping vervalt ook de gekoppelde koopovereenkomst.

Regels die gelden

Daarnaast moeten kredietgevers een kredietwaardigheidstoets uitvoeren en gelden er regels voor de hoogte en vorm van de kredietvergoeding. Kredietaanbieders zijn bovendien vergunningsplichtig. Wanneer zij zich niet aan de regels houden, kan de kredietovereenkomst worden vernietigd.

Lang onduidelijkheid

Of BNPL onder deze regels viel, was lang onduidelijk. BNPL bestond immers nog niet toen de regels werden opgesteld. In beginsel zou BNPL onder het consumentenkrediet vallen, maar er is een uitzondering wanneer slechts geringe kosten in rekening worden gebracht. De vraag was: wat zijn geringe kosten? Immers, als een consument niet betaalt, kunnen incassokosten fors oplopen. Zijn de regels dan nog steeds niet van toepassing?

De Hoge Raad beantwoordde in juni 2025 prejudiciële vragen hierover, nadat ook het Hof van Justitie van de EU was geraadpleegd. De conclusie: BNPL valt niet onder de strenge regels, zolang aanbieders hun verdienmodel niet baseren op niet betalende consumenten.

Nieuwe regels vanaf 2026

Ondertussen is een nieuwe richtlijn voor consumentenkrediet vastgesteld. Deze richtlijn bevat wél een expliciete definitie van BNPL en bepaalt dat de strenge regels voortaan ook op deze diensten van toepassing zijn. De Nederlandse wetgeving die deze richtlijn uitvoert, treedt in 2026 in werking. Vanaf dat moment moeten BNPL aanbieders aan dezelfde eisen voldoen als andere aanbieders van consumentenkrediet.

Een uitzondering

Er blijft één uitzondering bestaan: wanneer webwinkels zelf uitgesteld betalen aanbieden, zijn de strenge regels niet van toepassing. Ook daarvoor gelden nog wel voorwaarden. Zo moet de koopprijs zonder rente en zonder andere kosten worden betaald, en slechts ‘beperkte kosten die de consument wegens betalingsachterstand’ verschuldigd is’. Ook dient het bedrag binnen 50 dagen te worden betaald. Voor grote webwinkels, die een grotere financiële draagkracht hebben, en daardoor een eerlijke concurrentie met andere leveranciers zou kunnen verzwakken, geldt een kortere betalingstermijn van 14 dagen.

Impact voor ondernemers

Voor retailers en webshops betekent dit dat BNPL aanbieders hun processen zullen moeten aanpassen. Zij zullen immers aan de consumentenkredietregels moeten voldoen. Mogelijk stoppen sommige aanbieders met het direct aanbieden van BNPL, en gaan zij in plaats daarvan webwinkels ondersteunen die voortaan zelf BNPL diensten aanbieden.

Consumenten beschermen

Het doel van de nieuwe regelgeving is duidelijk: consumenten beter beschermen en tegelijkertijd ervoor zorgen dat uitstel van betaling mogelijk blijft wanneer leveranciers dit zelf aanbieden. Voor ondernemers betekent dit dat BNPL aanbieders hun werkwijze gedurende 2026 zullen aanpassen. Dat kan invloed hebben op de beschikbaarheid en inrichting van BNPL als betaaloptie binnen webshops.